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保险实战篇:初步规划三步曲

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ttjing 发表于 2015-5-15 21:57:44 | 显示全部楼层 |阅读模式
1、保险问卷
在买保险之前,你应该要对以下9条有个答案:
1.家庭成员及出生日期,职业(工作内容),常住地;
2.收支状况;
3.现有的资产及负债(细化引入家庭资产负债表);
4.对未来的职业规划和对自身财务稳定的信心;
5.计划的未来五年内的大项支出(婚嫁、买房、买车、其他大项支出计划);
6.预期的子女教育费用和赡养父母的费用;
7.社保/农保/合作医疗/已经商业保险(包括公司团险);
8.身体健康状况(体形、烟酒、体检异常、既往病史);
9.此次咨询购买保险的类型(寿险,健康险,意外险)或者说主要想用保险解决哪些问题。

以我作为例子,刚参加工作,未婚,未来五年内有婚姻,装修新房,购车的大项支出(相信群里有很多跟我一样的朋友)。

如果我现在要买比如交期20年,年缴5、6K的保险,我不单要考虑现在单身情况下,这样的费用会不会对我的生活产生影响,我更要考虑等我成家以后,这样的费用会不会对我的家庭生活产生压力,家庭的总支出是否会超出预期。因此对保险的规划要放大到家庭规划,对此我显然缺少经验。

  2、保额推算
推荐购买保险的顺序是:
意外>寿险>重疾
我们来算算,分别应该保多少?

1)意外险
一般是选择年收入的5-10倍来选择意外险的保额,我考虑选择为家人各购买50万保额的意外险。

2)寿险
大家可以根据生命价值和家庭需求确定寿险保额,就像是算得一个最高分、一个最低分,在区间内确定自己的保额。

生命价值法:
生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据,来考虑应该购买多少保额的保险。
退休剩余年限*(年收入-年支出)
我今年25岁,60岁退休,退休前年均储蓄额为10万元左右。那么我的生命价值是(60岁-25岁)×10万=350万元。

家庭需求法:
寿险的总额度=家庭总负债-家庭总资产
家庭总负债:房贷,孩子上到大学所需教育费,赡养父母的费用,家人未来固定年限的生活费用等
家庭总资产:储蓄,有价证券,投资性房产,已有人寿保险的保额,配偶未来工作所能得到的收入

我的总负债:房、车贷30W,孩子所需抚养费+教育费3*25岁+20=95W,赡养老人30W,固定年限生活费,到60岁的生活费预计80W,总共235W;
总资产:现有储蓄9W,房产70W但是自住而不是投资性的不能算,未来工作所能得到的收入100W,共109W。
寿险的总额度=家庭总负债235万-家庭总资产109万=126万

综合以上两点,我应该在(126万,350万)这个区间内,按照自己的负担情况确定寿险保额。
夫妻预计收入比(先生比妻子的比例为5:3),最终确定我的寿险保额应为125万,未来妻子的寿险保额应为70万,共计200万。
  
3)重疾
一般国内治疗上述条款中重大疾病的平均费用水平为20万左右,所以保额建议根据自己的实际请款选择10-30万比较合适。

我的重疾保额预算=20万元(基础医疗)+15万元(护理营养费)+35万元(三年收入损失估计)=70万元
妻子重疾保额=20万元(基础医疗)+15万元(护理影响费)+21万元(三年收入损失估计)=56万元

  3、保险预算
一个原则是保费收入不超过家庭年收入的10%。
买保险有顺序,先把最极端的风险转移出去,先买框架结构的保险。对一个人或者一个家庭而言,比重大疾病更重大的风险是身故和全残,这些是最极端的风险。

可以先购置意外险与寿险,等家庭结构稳定或者预算充足,再购置重疾险,因为许多人倾向于购买终身型的重疾险,而此种险保费较高。如果对自己对家庭有明确的规划,建议越早买越划算。
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